Las nuevas comisiones bancarias: como esquivarlas

Cobros por ingresos en efectivo en cuenta, por mantener un saldo bajo en la libreta de ahorro... la banca española quiere incrementar sus ingresos a toda costa con nuevas comisiones. Conózcalas y trate de evitarlas.

Se acabaron definitivamente las nuevas promociones de «comisiones cero», «tarifas planas» o el «todo gratis on-line». La crisis asedia a la banca, que en estos momentos se está refugiando en las comisiones para mejorar cuanto pueda sus maltrechas cuentas de resultados. Ahora, lo que está de moda no es quitar tarifas, estrategia que marcó los años 2005 y 2006, sino ponerlas, en algunas ocasiones como justificación a servicios de lo más pintoresco y surrealista. En la actualidad, hay que tener mucho cuidado con el saldo que se mantiene en la libreta, mirar bien en qué cajeros se saca efectivo o qué número de ingresos se efectúan en cuenta. Si se sobrepasan ciertos límites, las entidades ponen la mano dispuestas a cobrar por ello, aun cuando en muchas ocasiones no está especificado en sus folletos de comisiones máximas, que deben registrar en el Banco de España.

El furor se entiende con claridad al contemplar las cifras de cuánto se han encarecido los servicios bancarios en los últimos años. A lo largo de 2009, las entidades financieras han incrementado las comisiones que cobran por sus prestaciones básicas un 6 por ciento de media, la mayor subida anual de los últimos cuatro ejercicios. En todo este periodo, las tarifas que aplican han aumentado un 15 por ciento.

Conviene, por tanto, vigilar bien los movimientos bancarios. Es posible, con un poco de cuidado, evitar las molestas y novedosas comisiones. Ojo, sobre todo, con las siguientes:

Saldo en cuenta: Cobrar por el mantenimiento de una cuenta corriente es una práctica más que frecuente entre las entidades. A cierre de mayo, según datos del Banco de España, la comisión media que aplican bancos y cajas de forma semestral por este concepto es de 21,75 euros. No obstante, al margen de ella, algunas entidades cobran en situaciones especiales, como cuando el saldo que se tiene en la cuenta es inferior a un límite. En Caja Madrid, por ejemplo, cobran un euro al mes a todos los usuarios que mantienen en cuenta menos de 1.000 euros. Se trata de una tarifa que, como suele ser también habitual, penaliza a las rentas más bajas. Si se tiene más dinero, se evita su pago. Otra buena argucia para evitar el cobro de estas molestas comisiones es recurrir a las cuentas de ahorro y, sobre todo, a las cuentas «on-line». En estos casos, sí que se suele estar exento de su pago. De forma generalizada, las entidades que operan por internet siguen sin cobrar por abrir y mantener una cuenta.

El ahorrador debe estar, por tanto, muy atento a las nuevas tarifas que puede comenzar a aplicarle su entidad. Según la Circular 8/1990 del Banco de España, bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito sólo están obligadas a comunicar al organismo supervisor las tarifas máximas que aplican en sus servicios y a publicar en sus sucursales cualquier cambio en los precios al menos dos meses antes de su aplicación. Pese a este compromiso, es posible que el cliente no se entere de que las comisiones que paga o la rentabilidad que le ofrece su cuenta han variado. «Por eso, es momento de ser más activo. Y, en general, el usuario de banca lo está siendo. Notamos que el cliente cada vez se preocupa más por entender las facturas de su banco, por ver de dónde proceden las comisiones que le cobran. Está más predispuesto a reclamar», comenta Francisco Sanz, responsable de publicaciones de Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Aseguradoras).

Ingresos en efectivo: no es habitual que las entidades cobren por realizar ingresos en cuenta. De forma generalizada, éste es un servicio que ofrecen de forma gratuita y que no conlleva penalización. Sin embargo, desde el Banco de España confirman que bancos y cajas sí que pueden cobrar por esta prestación, aunque sólo cuando dicho ingreso se realiza por una persona que no sea el titular de la cuenta.

Poco a poco, las entidades van incorporando esta nueva comisión a su lista de tarifas. En Openbank, por ejemplo, cada vez que un usuario recibe más de tres ingresos en efectivo en su cuenta al mes, le cobran una comisión de un euro. En tubancaja (la división «on-line» de Bancaja) también realizan una práctica similar. La comisión, no obstante, la paga el titular de la cuenta que recibe el ingreso y no quien lo realiza. Para evitarla, conviene hacer una planificación de los ingresos en efectivo que se pueden recibir mensualmente y, si es posible, agruparlos en uno solo (aunque eso pueda suponer un aplazamiento de su cobro).

Extracción de efectivo en cajeros: la banca «on-line», que en sus orígenes se promocionó bajo el lema del «todo gratis» se suma a la moda de cobrar por servicios hasta ahora exentos. ING Direct, por ejemplo, desde hace unos meses ha empezado a cobrar comisiones por sacar dinero a débito con su tarjeta en cajeros de la Red 6000 cuando esto había sido gratuito desde el principio. Para evitar el pago, conviene recurrir siempre a los cajeros 4b.

En general, es notable el encarecimiento de todo lo relacionado con los medios de pago. La cuota de mantenimiento de una tarjeta de débito cuesta ahora un 9,9 por ciento más que hace un año y la de crédito, un 6,6 por ciento más. Por su parte, sacar dinero de un cajero (otra de las operaciones básicas bancarias más habituales) se ha encarecido un 0,6 por ciento.

Estudio y apertura de crédito hipotecario: Eran comisiones perdidas, que cayeron en el olvido con el «boom inmobiliario» y la creciente concesión de hipotecas. Sin embargo, ahora que las entidades están más reacias a dar créditos, han vuelto a desempolvar las comisiones de estudio y de apertura de hipoteca. Es decir, por analizar si un cliente es «apto» o «no apto» a recibir un crédito cobran una media de 98 euros. Si definitivamente se suscribe la hipoteca, la comisión de apertura se ha elevado en el último año desde los 120 euros de diciembre de 2008 hasta los 300 euros a cierre de 2009, es decir, un 150 por ciento más. No es una práctica generalizada, por lo que conviene rastrear el mercado y comparar entre entidades con el ánimo de evitarla. En banca «on-line», por ejemplo, no suelen cobrarla.